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2021-12-21 21:59:22

  临近年中,商业银行的揽储又到了一个关键时点。由于央行层面已经暗示MPA的考核指标将会更严格,在市场流动性收紧的情况下,银行的揽储压力逐渐增大。

  据《中国经营报》记者了解,为了“抢存款”,无论是国有银行还是中小银行,存款利率的上浮均较大,最高超过40%。不少银行针对高净值的私行客户加大了营销力度,通过抬高专属理财收益率“挖墙脚”。此外,银行理财产品收益率也创年内新高,超过7%的产品再现江湖。

  揽储压力胜于往年

  继一季度MPA考核之后,银行间市场就曾担心更严版的MPA考核指标出台,这意味着银行间的流动性将更紧。为了缓解压力,银行不得不重新参与到揽储价格战中。

  记者了解到,虽距考核时点尚有一月,但市场抢存款的气息浓厚。一批股份制银行存款利率上浮在15%~30%,部分城商行、农商行和村镇银行利率上浮则在30%~40%。国有银行存款的利率浮动较其他银行要略小,但是存款利率的上浮也在7%~22%。

  据了解,民生银行(600016)、中信银行(601998)、兴业银行(601166)在沪的一年期定存利率均为1.95%,较基准利率上浮30%;上市城商行中,宁波银行(002142)一年期存款利率上浮30%,南京银行(601009)三年期定存利率高达3.85%,较基准利率上浮40%。

  此外,村镇银行的揽储更是花样多。广西上林国民村镇银行30万元起存的5年期大额存款年化收益率为5.225%;云浮新兴东盈村镇银行3月、6月、一年、两年、三年期存款利率均上浮40%,5年期的定存利率高达5.5%,并可以按照年、季、月不同期限取息。

  比较有意思的是,一些银行降低了活期的存款利率,以突出定存的高收益,通过收益调整存款结构。

  “国有大行的存款基础大,流动性也更好,拉存款的动力小一些。”一家股份制银行浙江分行人士表示。

  该人士称,今年5月中旬,分行及下属区域支行就已经针对揽储工作进行了动员会。“个金分管行长的工作集中在私银客户、投资新客户、代发工资客户、拆迁客户等;对公分管行长则要围绕扩户、存量客户提质两个方面安排工作。”

  他告诉记者,虽然年年都上演存款的争夺战,但是今年的揽储较往年更激烈,任务也更重了。

  “很多的银行都已经将揽储的任务下放到了分支行和网点,员工根据岗位来背任务。”该人士告诉记者,各家银行的情况和要求不同,有的银行要求员工月内拉存款是100万元,有的任务指标甚至达到500万元。

  双率攀升难持续

  作为银行揽储的利器,银行理财产品的收益也在节节攀高,市场再现收益率破7的产品。

  据融360数据监测报告,在2017年5月20日~5月26日,银行理财产品发行量共2321款,较上周减少了57款,但总体来看维持高位;平均预期年化收益率为4.29%,较上周上升了0.04个百分点,再创今年新高。其中,非保本浮动收益类理财产品1493款,平均预期收益率为4.56%。期间,预期收益率超过5%的理财产品周发行量首次超过了100款。报告预测称,5%以上预期收益率理财产品将会越来越常见。

  记者了解到,5月31日,在售的高收益银行理财产品中,已经有5款预期收益率超过7%。交通银行(601328)发行的一款“得利宝.沪深300挂钩2461170176”预期收益率为7.15%;东亚银行的“均点盈IXA0010324F”保本理财预期收益率达7%;重庆银行、平安银行(000001)、广发银行三家银行也均有一款理财产品的预期收益率在7%。

  “在市场资金面普遍紧张的情况下,仅仅是价格调整在拉存款上的效果可能也是有限的。一个简单的例子,即使一些银行调整了存款利率和收益率,但是产品还是不好卖。对于客户而言,价格是一个重要因素,却也不是决定因素。”一家国有大行人士表示。

  他认为,拉存款的方式有很多,重点可能是对客户的吸引。在营销上,服务和忠诚度是关键。

  记者了解到,在加强客户吸引力方面,银行在产品设计上也同样竞争激烈。普益标准最新的一份研究报告指出,随着央行货币政策逐步转向中性偏紧,市场流动性大幅收紧,理财产品由过往持续下滑转变为迅速上扬,银行也随之从产品设计上推出各类专属产品吸引投资者。从市场情况看,节假日与新客户专享类产品同时受到了投资者与银行青睐,各银行均推出了类似产品,市场反响不俗。

  此外,在高净值人群的私行客户上,银行之间也在暗中较劲。“一天之内可以收到六七家银行的短信推销高收益产品,一些理财师甚至会上门拜访。在介绍信用卡、小额消费贷款等产品的同时,还是会希望能买他们的理财产品。”一家股份行私行客户称,目前股市的行情不好,购买银行理财也有一定需求,收益率至少比放在账户当活期存款要高。

  记者在采访中了解到,对于今年揽储情况的“特殊性”,很多业内人士将之归结于政策环境的变化。由于管理层加大了同业业务的监管,无形中对负债端形成了压力。以同业委外投资为例,银行出于避嫌减少了同业购买,部分委外投资被迫赎回。但是,负债端有较大浮亏的这部分投资强行赎回有压力,之前的资金源于同业理财,到期后需要资金补充,只能提高利率加大吸储的力度,降低流动性的压力。

  “从市场来看,存款和理财收益率的快速攀升可能只是暂时的。信贷需求的增长有限,甚至部分贷款利率和资金成本有倒挂现象,这并非银行有意收窄息差,而是一个特殊时间点造成的。”北京一家券商分析师认为,流动性一旦有所缓解,存款利率和理财产品收益都会回落。

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